Banky by mali obozretnejšie poskytovať úvery

Enormné zadlžovanie obyvateľstva na Slovensku prináša so sebou riziká pre bankový sektor aj domácnosti. Národná banka Slovenska (NBS) preto plánuje pretaviť svoje odporúčania týkajúce sa poskytovania úverov na bývanie, ako aj spotrebiteľských úverov do zákonnej podoby.

"Slovensko patrí medzi skupinu krajín, kde rastú najrýchlejšie retailové úvery. Nárasty sú dvojciferné. Treba včas reagovať na tento vývoj, aby nedošlo k nerovnováham," skonštatoval výkonný riaditeľ Útvaru dohľadu nad finančným trhom v NBS Vladimír Dvořáček s tým, že národná banka sa zaoberá možnými rizikami. "Skúmame ich a na základe toho chceme pripraviť adekvátne nástroje, ktorými budeme viac regulovať ako doteraz ďalší vývoj. Nechceme, aby rast úverov klesal, ale aby medziročné nárasty neboli také vysoké, ako boli v poslednom období," vysvetlil Dvořáček.

Banky sa vo veľkom predbiehajú v poskytovaní úverov. NBS pritom vidí riziká najmä v tom, že podiel splátky úveru k príjmu klienta je vysoký, taktiež je vysoká hodnota LTV, teda objem úveru k hodnote založenej nehnuteľnosti, a to najmä pri nových úveroch a za riziko považuje aj predlžovanie splatnosti úverov.

Ochrániť sektor aj domácnosti pred možnými rizikami majú pripravované zmeny. Po novom by napríklad mali banky pri posudzovaní príjmu prihliadať na to, aby klientom zostala aj rezerva. Takéto odporúčanie predstavila NBS už v roku 2014. Po novom by malo získať podobu zákonnej normy. "Neočakávame prudké sprísňovanie týchto opatrení. Len chceme, aby prešli z odporúčania do pevnej legislatívy, aby boli vymáhateľnejšie. Zároveň očakávame rekalibráciu niektorých opatrení, ale nemalo by to byť výrazné sprísnenie," priblížil riaditeľ odboru politiky obozretnosti na makroúrovni v NBS Marek Ličák s tým, že o výške rezervy sa momentálne diskutuje. "Predpokladáme, že rezerva by mala byť vo výške 20 %. To je časť príjmu, ktorá by mala ostať po odpočítaní splátky úveru a životných nákladov. Toto by malo byť súčasťou nového opatrenia, ktoré by malo mať účinnosť od nového roka a týkať by sa malo úverov na bývanie. Plánujeme to rozfázovať, nabiehať by sa na to malo postupne," vysvetlil Ličák.

Mierne úpravy by sa mohli dotknúť aj objemu poskytnutých úverov na bývanie z hľadiska LTV. Poskytovanie 100-% hypoték je pritom obmedzené už v súčasnosti. "Pri LTV chceme ponechať súčasné limity. Žiadny úver by nemal mať vyššie LTV ako 100 %, nad 90 % by malo ísť iba 10 % nových úverov. Možno by sme chceli dodatočne predstaviť, aby úvery, ktoré sú s LTV nad 80 % do 100 %, aby tvorili iba nejakú časť portfólia. O tom sa ešte diskutuje, na akej úrovni to bude," doplnil Ličák, že toto by tiež malo byť súčasťou opatrenia.

NBS pritom získa väčšie kompetencie pri výkone dohľadu, ak sa odporúčanie dostane do legislatívy. Banky pritom nemali problém dodržiavať ani odporúčania, ktoré NBS doteraz vydala. "Máme dobrú skúsenosť už aj s odporúčaniami. Tie stoja iba na tom, či sú banky ochotné nás počúvať. Pokiaľ to bude v legislatíve, je to už súčasťou buď zákona, alebo opatrenia, možnosť to kontrolovať a sankcionovať je väčšia ako v prípade odporúčania, kde tie možnosti sú minimálne," dodal Ličák.

Parlament pritom už poslal do druhého čítania novelu zákona o spotrebiteľských úveroch. Ministerstvo financií do nej zapracovalo odporúčanie národnej banky. Právna norma definuje pravidlá overovania príjmov spotrebiteľa, dodržiavania limitov a pravidiel pre maximálnu splatnosť a spôsob splácania spotrebiteľského úveru a špecifikáciu obozretných pravidiel pre poskytovanie spotrebiteľských úverov prostredníctvom finančných sprostredkovateľov.