Ako postupovať pri výbere hypotéky

Pri rozhodovaní akou formou si zabezpečiť úver na bývanie, by ste mali zvažovať veľa kritérií. V prvom rade by ste mali mať už vyhliadnutú nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť. Vedieť jej cenu, zistiť si či na nej nie je nesplatená hypotéka a vôbec vedieť o nej čo najviac detailov.

Potom by ste si mali urobiť rodinnú poradu a vytvoriť si sumár vášho rodinného rozpočtu. Podľa toho by ste sa mali rozhodnúť, koľko si môžete požičať.

Úver na bývanie si môžete zobrať iba na vlastné plecia, alebo budete mať spoludlžníka či ručiteľa. Vtedy vám banky môžu dať výhodnejší úrok. Ak budete dlžník iba sám, nezabudnite si úver poistiť, aby ste ochránili rodinu.

Požičajte si radšej menej ako viac
Pri rozhodovaní o hypotéke by ste mali mať predstavu, či si chcete požičať na celú nehnuteľnosť alebo len na jej časť. Platí, že čím na menšiu časť nehnuteľnosti si požičiate, tým menšie splátky budete platiť a menej úver preplatíte. Ak vám banky budú núkať, vyšší úver ako potrebujete s ponukou, že si za zvyšok kúpite nábytok, radšej odmietnite.

Banky majú radi záruky. Keď ručíte za úver kúpenou nehnuteľnosťou, ktorej cena je vyššia ako úver, budú ochotné zľaviť z úroku. Úver na 100% hodnoty domu či bytu vám dnes nedá každá banka. Museli by ste byť veľmi bonitný klient. Pri klasickej hypotéke banky môžu poskytnúť úver len do 70 % z hodnoty zabezpečenia.

Pri spotrebnom úvere na bývanie vám vedia banky požičať aj na celú hodnotu bývania.
Niektoré banky vám ponúknu aj kombináciu hypotéky a spotrebného úveru, aby obišli prísnejšie pravidlá pri hypotékach. Dajte si pozor, aby s dvoma úvermi neboli spojené aj viaceré poplatky.

Čo všetko treba zvážiť pred hypotékou
* Zistiť si všetky informácie o nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť
* Urobiť si revíziu rodinného rozpočtu
* Mesačné splátky úveru by nemali presiahnuť tretinu vášho čistého príjmu
* Dať si urobiť viacero ponúk od bánk či finančných poradcov
* Rozhodnúť sa, či si úver zoberiete na vlastné plecia alebo budete mať spoludlžníka či ručiteľa
* Zvážiť na aké percento z hodnoty nehnuteľnosti si chcete požičať
* Požičajte si len toľko, koľko potrebujete
* Rozhodnúť sa pre banku a tvrdo vyjednávať o výške úrokovej sadzby
* Žiadať si zľavy z poplatkov a zistiť si ich podmienky
* Pýtajte sa aj na RPMN
* Zvoľte si správne fixáciu úroku
* Zvážte poistenie úveru
* Zistite si ďalšie poplatky spojené s hypotékou

Úrok, mesačné splátky a iné náklady
O výšku úroku s bankou tvrdo rokujte, lebo na každej desatinke či stotinke percenta môžete z dlhodobého hľadiska ušetriť. Okrem úroku sa zaujímajte aj o ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá zahŕňa nielen úrok ale aj poplatky spojené s úverom a povie vám viac o tom, koľko skutočne za pôžičku budete platiť.

Dôležitá je aj výška mesačných splátok. Odborníci na úvery odporúčajú, aby vaše mesačné splátky úveru nepresiahli tretinu vášho čistého príjmu. Navyše by ste mali mať finančnú rezervu na zaplatenie aspoň troch mesačných splátok, v prípade choroby či straty práce.

Pri úvere by ste si mali správne zvoliť aj fixáciu teda viazanosť úroku. V súčasnosti sú úroky na hypotékach dosť nízke, pohybujú sa od 3% do 6%, pričom bežný úrok je okolo 4% až 5%. Úroky si môžete porovnať tu. Preto odborníci odporúčajú nebáť sa dlhšej fixácie na 3 a viac rokov.

Pri variabilnej teda nefixovanej sadzbe síce môžete dostať niekde lepší úrok, ale ten vám môže rýchlo narásť, čo spôsobí rast mesačnej splátky a urobí vám škrt cez rodinný rozpočet. Pri správnom výbere fixácie úroku môžete ušetriť. V súčasnosti banky podporujú dlhšie viazanosti s nižšími úrokmi.

Využite zľavy
Lákadiel na lacné hypotéky nájdete v jeseni neúrekom, pretože je to pre banky po jari druhý vrchol úverovej sezóny. Banky sa teraz predháňajú v zľavách a výhodách. Aktuálne zľavy v bankách si môžete pozrieť tu.

Finančné domy veľmi často ponúkajú odpustenie jednorazových poplatkov ako je poplatok za poskytnutie úveru, ale dajte si pozor na podmienky a časové limity úľavy. Toto lákadlo má napríklad ČSOB či Sberbank.

Bežnou podmienkou je mať v banke účet, za ktorý zaplatíte niekoľko eur mesačne či poistenie úveru, ktoré môže stáť aj niekoľko desiatok eur, ale je nepovinné. Na druhej strane na tomto poplatku môžete podľa výšky úveru ušetriť aj niekoľko stoviek eur.

Iné banky ako Prima banka alebo UniCredit Bank ponúkajú rovnaký úrok pre všetkých, ale keď ste bonitný klient nemusí sa vám to vyplatiť. Možno by ste si v inej banke vybavili lacnejší individuálny úver.

Ak máte do 35 rokov a nižšie príjmy mali by ste zvážiť aj hypotéku pre mladých. Na nej môžete dostať úver lacnejší až o 3%, lebo ho podporuje štát aj banka.

Pozor na skryté poplatky
Banky vám síce budú ponúkať výhodné hypotéky s odpustením poplatkov za úver, ale dajte si pozor na skryté poplatky, o ktorých banky nehovoria. Medzi ne patria poplatky za ohodnotenie nehnuteľnosti znalcom, rôzne notárske potvrdenia či poplatky za zmeny v úverovej zmluve.

Portál BANKY.sk vznikol v roku 1998. Denne prináša aktuálne správy z bankového diania doma i v zahraničí. Okrem správ pravidelne ponúka exkluzívne rozhovory s top manažérmi bánk na Slovensku. Uľahčuje čitateľom orientáciu v bankových produktoch a pomáha im pri správnom výbere. Súčasťou portálu je aj odborné poradenstvo na aktuálne témy, kde sa čitatelia môžu dozvedieť viac o riešení svojich praktických otázok z oblasti bankových služieb. Okrem iného tam nájdete aj aktuálne kurzové lístky a finančné kalkulačky.