Za priemernú hypotéku si nekúpite celý byt

Pri prieskume sme chceli zistiť, aké sú rozdiely v úveroch, ktoré poskytujú jednotlivé banky. Zaujímala nás priemerná výška úveru, priemerná splátka, lehota splatnosti a podiel refinančných hypoték.

Oslovili sme VÚB banku, Tatra banku, ČSOB, Slovenskú sporiteľňu, Unicredit Bank, Sberbank, Prima banku, Poštovú banku a OTP banku. Teda všetky významné banky, ktoré poskytujú úvery na bývanie. Poštová banka nám odpovede neposlala ani po urgencii. Prima banka a OTP banka nám údaje neposkytli, z dôvodu že sú iba pre interné potreby.

Priemerná hypotéka je nižšia ako cena 3 izbového bytu
Z údajov, ktoré nám banky poslali sme zistili, že priemerná výška hypotéky sa pohybuje od 40 do 60 000 eur. Aj keď sú ceny nehnuteľnosti rôzne v jednotlivých regiónoch Slovenska, priemerná cena za štvorcový meter bola na Slovensku v treťom štvrťroku 1 220 eur. Teda za bežný 3-izbový byt s výmerou 70 metrov štvorcových by ste zaplatili 85 400 eur.

Z toho vyplýva, že si ľudia na Slovensku nepožičiavajú až na 100% ceny domu alebo bytu, ale sú opatrnejší prípadne majú na časť bytu nasporené. Ochota bánk požičať na celú hodnotu nehnuteľnosti je tiež menšia, ale nevyhýbajú sa tomu, ak majú dobrú zábezpeku.

Kratšie úvery, ale vyššie splátky
Najčastejšie sa hypotekárni žiadatelia zadlžujú na dobu od 20 do 25 rokov. Dlhšie hypotéky okolo 30 rokov sú raritou. Jednak ich banky málo ponúkajú, ale aj dopyt po nich je nižší, keďže úver viac preplatíte a 30 ročná lehota sa môže zdať pre mnohých veľmi riskantná kvôli zdraviu či dôchodku.

Napokon priemerná výška mesačnej splátky pri hypotéke sa na Slovensku pohybuje od 200 do 300 eur. Keďže priemerná mzda na Slovensku je 818 eur mesačne zdá sa, že Slováci sú ochotní dávať štvrtinu alebo aj tretinu platu na splácanie bývania. Ak k tomu prirátame náklady na byt, na potraviny a na dopravu či na iné nevyhnutné výdavky, veľa im z platu na šetrenie neostane.

Iná klientela
Porovnávaním údajov sme zistili nielen hore spomenuté skutočnosti ale aj to, na akú klientelu sa jednotlivé banky na Slovensku zameriavajú.

Slovenská sporiteľňa má napríklad priemernú výška hypotéky najnižšiu (41 000 eur) zo všetkých oslovených bánk, ale priemerná splatnosť je tam najdlhšia (25 rokov). Dá sa teda predpokladať, že jej klienti preferujú nízke mesačné splátky (priemerne 226 eur). Zrejme sú to mladší ľudia, ktorým viac záleží na nižšej splátke teraz ako na fakte, že pri dlhšom splácaní úver viac preplatia.

Na druhej strane Tatra banka poskytuje priemerne vysoké čiastky na bývanie (54 000 eur), ale zároveň má najkratšiu dobu splatnosti (21,5 roka). Z toho vyplýva, že táto banka obsluhuje bonitnejšiu klientelu, ktorá si môže dovoliť drahšie bývanie a platiť vyššie mesačné splátky (288,38 eur). To v podstate sedí s profilom banky, ktorá sa sama označuje za banku pre bohatšiu mestskú klientelu.

Medzi banky, ktoré požičiavajú najvyššie sumy patrí aj VÚB banka kde je priemerná výška hypotéky až na úrovni 53 000 eur. Táto banka má aj vysoké priemerné mesačné splátky až 300 eur. Veľa je ochotná požičiavať aj UniCredit Bank (56 000 eur).

Na druhej strane ČSOB banka poskytuje nižšie priemerné hypotéky (49 276 eur), a má vyššiu priemernú splatnosť úverov na bývanie až 23 rokov. Orientuje sa tiež na širší segment trhu, teda ľudí s bežným a nie nadpriemerným príjmom.

Prenášanie úveru je populárne
Napokon sme zisťovali aj to koľko percent z hypoték tvoria úvery na refinancovanie, teda ako sú Slováci ochotní sťahovať svoje úvery z banky do banky a koľko hypoték je účelových teda určených na bývanie.
Banky sú v preťahovaní klientov celkom aktívne a úspešne. Vo VÚB banke napríklad refinančné hypotéky tvoria až 41 % z účelových hypoték. V ČSOB banke je toto percento tiež vysoké až 36%.

Aj v Sberbank tvoria prenesené hypotéky skoro tretinu úverov na bývanie (30%). Tento pomer má podľa banky tendenciu sa postupne meniť v prospech refinančných úverov, čo odzrkadľuje situáciu na trhu. „Stále viac klientov využíva tzv. "úverovú turistiku", vďaka ktorej si môžu pravidelne pri výročí fixácie znižovať úrokovú sadzbu pri refinancovaní úveru inou bankou,“ vysvetľuje Ľubomíra Chmelová, hovorkyňa Sberbank.

Vo väčšine bánk tvoria účelové hypotéky drvivú väčšinu úverov na bývanie teda viac ako 90%. Jediná výnimka je Tatra banka, kde až 27,5% všetkých úverov sú bezúčelové úvery zabezpečené nehnuteľnosťou.

Portál BANKY.sk vznikol v roku 1998. Denne prináša aktuálne správy z bankového diania doma i v zahraničí. Okrem správ pravidelne ponúka exkluzívne rozhovory s top manažérmi bánk na Slovensku. Uľahčuje čitateľom orientáciu v bankových produktoch a pomáha im pri správnom výbere. Súčasťou portálu je aj odborné poradenstvo na aktuálne témy, kde sa čitatelia môžu dozvedieť viac o riešení svojich praktických otázok z oblasti bankových služieb. Okrem iného tam nájdete aj aktuálne kurzové lístky a finančné kalkulačky.