Účelový či bezúčelový úver: Praktické tipy, ako si vybrať ten správny

1. Rozlišujte medzi typmi úverov

Prvým krokom je porozumenie rôznym typom úverov, ktoré sú k dispozícii. Dva hlavné druhy sú účelové a bezúčelové úvery.

Účelové úvery

Tieto sú určené na financovanie konkrétneho účelu, ako je napríklad kúpa auta (lízing) alebo nehnuteľnosti (hypotekárny úver).

Banka pri ich vybavovaní vyžaduje potvrdenie o vašom príjme, výpisy z účtu kde chodí príjem za posledné 3 mesiace či výplatné pásky za posledné 3 až 6 mesiacov, ak dostávate príjem v hotovosti.

Pri vybavovaní hypotekárneho úveru potrebujete mať aj ručiteľa, ktorý bude splácať úver v prípade, že vy nebudete schopný.

Bezúčelové úvery

Bezúčelový úver, často nazývaný aj spotrebný úver, slúži na pokrytie potrieb bežnej spotreby. Banka od vás pri jeho vybavovaní nepotrebuje vedieť, na čo peniaze použijete. Je teda len na vás, či ho použijete na kúpu novej kuchyne, alebo dovolenku v exotike.

2. Určte si svoj cieľ a potreby

Predtým, ako sa rozhodnete zobrať si úver, je dôležité jasne odpovedať na nasledovné otázky:

• Na čo potrebujete peniaze? Určenie účelu, na ktorý potrebujete úver vám pomôže rozhodnúť sa, aký typ potrebujete.
• Akú sumu potrebujete požičať? Dôležité je nepožičať si viac, ako skutočne potrebujete. Pri určovaní potrebnej sumy zohľadnite všetky svoje výdavky a vytvorte si podrobný rozpočet, ktorý vám umožní presne vypočítať, koľko peňazí potrebujete na realizáciu svojich plánov. Týmto spôsobom zabezpečíte, že úver pokryje vaše skutočné potreby bez toho, aby ste sa zbytočne zadlžili.
• Aká je maximálna výška mesačnej splátky, ktorú si môžete dovoliť? Pozrite sa na svoje pravidelné mesačné príjmy a výdavky a stanovte si sumu, ktorú dokážete bez problémov zaplatiť. Splátka úveru by nemala byť vyššia ako tretina vášho príjmu.
• Ako dlho chcem úver splácať? Pri rozhodovaní zvážte aj dĺžku splatnosti, ktorú potrebujete. Pamätajte, že kratšia doba splácanie znamená, že síce budete platiť vyššie mesačné splátky, ale istinu splatíte rýchlejšie a úver tak preplatíte menej. Naopak, dlhšia doba splácania znižuje mesačné splátky, ale celkové náklady na úver zvyšuje.

3. Zvážte aj iné možnosti financovania

Predtým ako sa rozhodnete, že potrebujete uver skúste, zvážte aj iné alternatívy, ako napríklad sporenie alebo crowdfunding.

Sporenie je vhodné, ak nepotrebujete peniaze ihneď, pretože sa vyhnete plateniu úrokom, pričom postupne zhromaždíte prostriedky na váš cieľ. Crowdfunding v prípade podnikateľských zámerov, môže byť alternatívnym zdrojom financovania, ktorý umožňuje získať prostriedky od širšej verejnosti prostredníctvom crowdfundingových platforiem. Medzi známe slovenské a české platformy patrí Startovač, StartLab, HitHit či ĽudiaĽuďom.

4. Všímajte si všetky poplatky

Pri výbere sledujte nielen úrokovú sadzbu, ale aj RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov). Tá zahŕňa všetky náklady spojené s úverom a väčšinou je vyššia ako úrok. RPMN by nemala byť však výrazne vyššia ako úroková sadzba, preto ak je jej hodnota viac ako 20 %, mali by ste si overiť si, či je pôžička skutočne taká výhodná ako vyzerá.

Všímať si treba tiež poplatok za poskytnutie úveru. Pohybuje sa v niekoľkých percentách z požičanej sumy. Niekedy sú v úverovej zmluve zahrnuté aj poplatky za predčasné splatenie úveru či zmenu účtu, z ktorého ho splácate. Pri vybavovaní úveru sa preto vždy pýtajte na všetky zahrnuté poplatky a možnosť predčasného splatenia úveru bez poplatku.

5. Dôkladne si prečítajte zmluvu o úvere

Pred finálnym výberom poskytovateľa úveru je užitočné vyplniť úverovú kalkulačku, ktorú bežne ponúkajú banky a úverové spoločnosti na svojich webových stránkach. Tieto ponuky slúžia len ako orientačný prehľad. Ak sa vám však nejaká zapáči, neváhajte navštívte osobne banku alebo úverovú spoločnosť, kde vám zodpovedný pracovník podrobne vysvetlí všetky podmienky spojené s úverom. Ak budete s úverom súhlasiť pripraví vám zmluvu, ak v nej pri čítaní narazíte na časti, ktorým nerozumiete, neváhajte sa opýtať.

Po uzavretí zmluvy si vždy overte, či vám bola zaslaná celá suma, ktorá je uvedená v zmluve. Dávajte si pozor na dátum vašej prvej splátky a nastavte si trvalý príkaz na úhradu. Po úplnom splatení úveru vám poskytovateľ zvyčajne pošle potvrdenie o splatení. Ak tento dokument nedostanete, vyžiadajte si ho a nezabudnite zrušiť trvalý príkaz. Týmto spôsobom zabezpečíte, že všetky administratívne a finančné záležitosti sú riadne uzavreté.