Refinancovanie a konsolidácia úverov - kompletný návod

Ideálom je nepožičiavať si vôbec a kupovať si len tie veci, na ktoré dokážeme našetriť. Nikdy však nevieme, či sa nám do cesty nepostaví problém v podobe akútnej potreby peňazí.
Taktiež spomínaná hypotéka nie je jednorazovou položkou, kvôli čomu sa bývaniachtivý človek zadĺži.
So stúpajúcim počtom úverov sa zvyšujú aj starosti. Je nutné myslieť na včasné splátky, zmeny v ich výške a na doby fixácie pri hypotéke.
Existuje spôsob ako si splácanie úverov zjednodušiť.
O konsolidačnú pôžičku môžete požiadať online tu

Prenesenie úveru a spojenie úverov dokopy
Pokiaľ klient prenáša iba jeden úver, jedná sa o refinancovanie úveru (tiež prefinancovanie). Ak je úverov viac a klient ich spojí do jedného „megaúveru“, ide o konsolidáciu úverov.
Banka teda uhradí celý Váš dlh, čím sa stáva Vaším veriteľom a odteraz peniaze dlhujete priamo jej. Refinancovať môžete jeden, viacero alebo všetky svoje úvery.

Cieľom refinancovania a konsolidácie je:
- Získanie výhodnejších podmienok pri jednom úvere – Pri odsúhlasovaní úveru mohol mať klient inú bonitu, než v čase, keď sa zaujíma o zmenu. Vďaka lepšej bonite (nie je pravidlom) získa dôveru banky. Tá mu úrok zníži.
- Zlepšenie prehľadu medzi úvermi – Klient nemusí myslieť na množstvo splátok a obávať sa pozabudnutia úhrady niektorej z nich.
- Zníženie mesačnej splátky – Viac splátok = viac zaplatených peňazí. Na mesačnej splátke sa dá dohodnúť a tak ušetriť.
- Pevná úroková sadzba – Nastavený úrok ostane nemenný počas celej doby splácania.
- Získanie vyššej pôžičky – Výška celkového úveru sa v prípade potreby môže navýšiť. Rozhodujúcimi faktormi sú najmä príjmy a ručenie žiadateľa.
- Zmena banky – V prípade, že nie ste spokojní s ponukou alebo správaním svojej aktuálnej banky. Zoznam všetkých slovenských bánk nájdete tu.

ZAUJÍMAVOSŤ: Refinancovanie pôžičiek je vo svete úverov pomerne nový produkt. Získalo si však veľkú obľubu, vďaka čomu ho zaradila do svojej ponuky väčšina bánk. Napríklad Poštová banka za prvú polovicu roku 2013 poskytla až 38 % zo všetkých úverov vo forme konsolidačných.

Čo všetko je možné zlúčiť konsolidáciou?
- bankové hypotekárne úvery od bánk a nebankové americké hypotéky
- ďalšie úvery s ručením nehnuteľnosťou
- nákupy na splátky (ide o bežné spotrebné úvery)
- kontokorentné úvery (povolené prečerpanie bankového účtu)
- kreditné karty
- zrýchlené a krátkodobé pôžičky
- pôžičky na exekúciu

Kto poskytne konsolidačný úver?
Konsolidačné úvery poskytujú banky. Tie však posudzujú bonitu klienta rôzne, a zároveň na záujemcu kladú rozdielne podmienky.
Jedna banka skonsoliduje iba bankové úvery, iná vyjde v ústrety a refinancuje aj pôžičky od nebankoviek.
Je vhodné obrátiť sa v prvom rade na svoju banku. V prípade, že by žiadosť zamietla alebo by bol úrok nevýhodný, odporúčame sa obrátiť na konkurenčnú banku.

Kedy je vhodná doba na refinancovanie?
Odpoveď znie: práve teraz. Úroky hypoték sú na svojich historických minimách a postupom času začnú opäť stúpať. Ak máte vážny záujem a potrebné predpoklady, viac neotáľajte a obráťte sa na banku.
Vďaka rozmáhajúcej sa ponuke konsolidačných úverov vzniká medzi bankami veľká konkurencia. Dávnejšie si banky nastavovali prakticky akékoľvek úroky a klient zvyčajne iba „ticho trpel“.
Súčasný rozmach bánk na trhu je však priveľký na to, aby odmietali nových klientov. Práve vďaka tomu sa predbiehajú vo výhodnosti svojich ponúk, čo je pozitívna správa pre klienta.

ZAUJÍMAVOSŤ: Podľa štatistiky je priemerný vek žiadateľa o konsolidáciu úverov 34 rokov.

Výhodou je aj to, že refinancovať úvery môžete opakovane. Z jednej banky „prebehnete“ do druhej a po čase zas do ďalšej. Netvrdíme, že opakované prenášanie úverov bude zákonite výhodné, no nikto Vám v tom nebude brániť.
Banky dokonca zo strachu o stratu klienta zvyknú na poslednú chvíľu znižovať úroky tak, aby o klienta neprišli. Skúste „pohroziť“ odchodom tej svojej. Za opýtanie nič nedáte.
Pre odsúhlasenie je okrem dostatočnej bonity nutné spĺňať aj všeobecné podmienky ako plnoletosť, trvalý pobyt na území SR a podobne.

Ak je súčasťou konsolidácie aj hypotéka, nesmie sa jednať o zvýhodnenú hypotéku pre mladých. Hypotéka by zároveň nemala byť uzatvorená pred 30. júnom 2003.

TIP: Finanční špecialisti sa zhodujú, že pokiaľ je rozdiel úroku medzi starými a novým úverom aspoň 0,3 %, refinancovanie je výhodné.

Ako zistím, kde refinancujem najvýhodnejšie?
Výhodnosť refinancovania si môžete zistiť aj sami, i keď uznávame, že to pre bežného človeka môže byť pomerne zložité. Informácie sú podávané v odbornom znení a reklamy na refinančné produkty často neuvádzajú presné údaje.
Ideálne je preto zaslať otázku do viacerých bánk. Uveďte konkrétne parametre svojich aktuálnych úverov a predstavu o budúcnosti splácania skonsolidovaných úverov. Banky „zavetria“ príležitosť a s odpoveďou by nemali dlho otáľať.
Osloviť môžete aj nezávislých finančných poradcov, ktorí zhodnotia Vaše možnosti. Služby však nezvyknú poskytovať bezplatne.

Pre koho je refinancovanie vhodné?
O refinancovanie môžu žiadať ľudia, ktorí majú viacero úverov, a zároveň istotu v príjme. Dôležité je aj vlastníctvo nehnuteľnosti, ktorá bude predmetom ručenia pri refinancovaní vyšších súm.

Pre koho refinancovanie nie je vhodné?
Žiadosť bude pravdepodobne zamietnutá ľuďom s nedostatočným príjmom, so záznamom v registri, prípadne bez vlastníctva nehnuteľnosti. Opakujeme, že banky posudzujú záujemcov individuálne. Napríklad ani záznam o oneskorenej splátke v registri nemusí predstavovať problém.

POZOR! Banka sa môže zaujímať aj o Vaše prípadné podlžnosti voči Sociálnej poisťovni alebo daňovému úradu. Pred žiadosťou sa uistite, či okrem bánk a nebankoviek nedlhujete ani iným inštitúciám.

Čo refinancovanie a poplatky?
Poplatky sú všadeprítomné a nie je možné sa im vyhnúť. Banky zvyknú niektoré poplatky odpúšťať, aby prilákali čo najviac nových klientov, prípadne si udržali tých starých.
Najviac poplatkov uhradíte, ak je súčasťou konsolidácie aj hypotéka. Tá môže poplatky pekne „nafúknuť“. Najčastejšie sa stretnete s nasledovnými:
- Poplatok za predčasné splatenie úveru – Tento poplatok bude žiadať pôvodný veriteľ. Nakoľko od neho odchádzate predčasne a nebude od Vás ďalej inkasovať úroky, bude chcieť zarobiť aspoň týmto spôsobom. Ide vlastne o akési „odstupné“. Pozor – Niektoré úvery sa „pýšia“ tým, že u nich poplatok za predčasné splatenie neplatíte, čo by pre Vás bolo tým lepším scenárom.
- Poplatok za znalecký posudok – Odmena pre znalca za zistenie hodnoty nehnuteľnosti.
- Poplatok za vypočítanie zvyšnej dlžnej sumy – Zaplatíte ho pôvodnému veriteľovi. Nie každý ho vyžaduje.
- Poplatok za vybavenie konsolidácie – Zaplatíte ho novej banke. Opäť nie je pravidlom.
- Poplatky na katastrálnom úrade – Zaplatíte ich za vystavenie listu vlastníctva, kópiu katastrálnej mapy, vklad nehnuteľnosti do katastra a podobne. Poplatky sa týkajú refinancovania a konsolidácie hypotekárnych úverov.
- Poplatky za správu a vedenie úverového účtu v závislosti na banke.

TIP: Ešte pred žiadosťou o konsolidáciu majte aspoň približne vypočítané aj konkrétne poplatky. Ak by boli privysoké, konsolidácia by nemusela byť natoľko výhodná, ako sa Vám javila.

Veľmi prehľadné výpočty konsolidácie nájdete TU.
Refinancovanie a konsolidácia úverov Foto: Akontax
Nevýhoda konsolidácie
Nevýhoda spočíva v tom, že „sóloúver“ sa Vám môže v konečnom dôsledku predražiť. Ak by ste totiž žiadali o príliš nízku mesačnú splátku, predĺžila by sa tak celková doba splatnosti.
Čím dlhšie úver splácate, tým viac na úrokoch zaplatíte. Informujte sa u novej banky o najvýhodnejšom nastavení doby splácania. Inak môže byť úspora iba zdanlivá a v konečnom dôsledku preplatíte viac, i keď až po dlhšej dobe.

Záver
Ideálne pár mesiacov pred konsolidáciou pôžičiek si spravte podrobný prehľad o výške svojich mesačných splátok.
Následne oslovte svoju banku a otázku smerujte aj do konkurenčných bánk. Pomôcť môže aj nezávislý finančný expert.
Pokiaľ zistíte, že nový úrok je lacnejší aspoň o 0,3 %, ponuka sa oplatí. Nie je vylúčené, že narazíte na ešte výhodnejšiu ponuku.
Konkrétne parametre refinančných a konsolidačných úverov neuvádzame zámerne. Ponuka sa totiž neustále mení. Navyše sú žiadatelia posudzovaní individuálne, kvôli čomu banka každému ponúkne iný úrok.
Veríme, že sa Vám podarí nájsť tú najvýho