Pri refinancovaní pozor na poradcov aj na nesprávne poistky

Novela zákona o úveroch, ktorá je účinná od 21. marca tohto roka, pre majiteľov hypoték znamená, že za jej predčasné splatenie zaplatia pokutu maximálne 1 % zo zostávajúcej istiny. Doteraz to bolo do 5 %.

Allianz – Slovenská poisťovňa od apríla minulého roka zaradila do svojho portfólia aj hypotekárne poradenstvo. V najbližšom období možno teda očakávať zvýšený záujem klientov o refinancovanie hypoték a preto si treba uvedomiť možné riziká. Do refinancovania sa netreba púšťať bezhlavo, lebo nie každému sa oplatí, ale radšej sa treba poradiť so skúseným odborníkom. Pozerať sa len na výšku úrokovej sadzby môže byť podľa neho veľmi krátkozraké a klientovi sa môže vypomstiť v tom, že bude platiť zbytočné poplatky a ďalšie výdavky na kataster a znalecký posudok.

"Príkladom sú aktuálne ponúkané rôzne marketingové úrokové sadzby, ktoré sú podmienené ďalšími produktmi, napríklad rôznymi poistkami alebo kreditnými kartami, ktoré musí klient platiť. Toto by sme si mali tiež započítať do celkovej výšky splátky, pretože keď príde deň zúčtovania pri skončení fixácie, klient zistí, že rozhodnutie refinancovať mu v konečnom dôsledku peniaze vôbec neušetrilo," radí Lucia Muthová z Allianz-Slovenskej poisťovne.

Bežnou praxou totiž je, že poradcovia prepočítajú klientovi úsporu na celú dobu trvania úveru, teda na 20 aj 30 rokov a v tom momente už klientovi nedávajú korektnú informáciu, lebo v skutočnosti nikto nevie garantovať, aké budú úrokové sadzby a situácia na trhu o niekoľko rokov. To, čo možno klientovi zaručiť, je maximálne obdobie fixácie.

Pri hypotéke je poistenie nehnuteľnosti, ktorou dlžník ručí, povinné. Preto je potrebné poistiť si nehnuteľnosť správne, teda vybrať vhodné riziká, ktoré by mali byť kryté a zvoliť správnu výšku poistnej sumy, aby v prípade vzniku škody bolo možné domov obnoviť v rovnakej hodnote ako pred vznikom poistnej udalosti.

"Často sa stáva, že klienti uzavrú poistku, ktorú im banka ponúkne automaticky pri poskytnutí úveru. Pri vzniku poistnej udalosti často zistia, že ich poistná zmluva im vzniknuté riziko nekryje, alebo ho kryje len na veľmi nízku sumu. Niektorí klienti dokonca ani nemajú zmluvu či doklad o poistení, v ktorom by boli presne stanovené podmienky poistenia," vysvetľuje Muthová.

Keďže hypotéka je dlhodobý záväzok, jej majiteľ by mal dopredu myslieť aj na garanciu schopnosti splácať svoj úver a rátať aj s možnými nepredvídateľnými rizikami, ako sú nezamestnanosť, práceneschopnosť, invalidita a smrť. Aj tu je dôležité správne nastaviť poistnú sumu, ktorá by sa mala rovnať minimálne výške hypotéky. Zároveň treba myslieť na finančnú rezervu na živobytie pre rodinu či blízkych v prípade vzniku nepredvídanej udalosti, a to najmenej na 12, v ideálnom prípade až na 24 mesiacov. Zle nastavená poistka je totiž zbytočné vyhadzovanie peňazí.