Česi môžu odvlani využívať spätnú hypotéku, banky sa produktu bránia

Českí dôchodcovia dostali minulý rok jedinečnú príležitosť, ako sa v starobe dostať k peniazom a urobiť si z bývania bankomat. Tou príležitosťou je spätná hypotéka. Podmienka je jediná - senior musí byť vlastníkom nejakej nehnuteľnosti.

Ako uviedol server iDNES.cz, v západných krajinách sú spätné, obrátené alebo reverzné hypotéky štandardom už dlhé roky. Do Česka dorazili len nedávno. Zatiaľ sú však skôr len pre odvážnych.

V rámci tohto modelu senior predá spoločnosti svoju nehnuteľnosť, v ktorej ale môže do smrti zostať. Dostane za to buď jednorazovú čiastku alebo pravidelnú doživotnú rentu, alebo kombináciu obidvoch riešení. Musí sa ale o nehnuteľnosť starať a platiť za ňu účty.

Produkt však nie je úplne bezproblematický. Firme sa napríklad obchod musí vyplatiť, kalkuluje teda so smrťou seniora. Keď zomrie skoro, obchod sa spoločnosti vyplatí. Dôchodca sa ale môže dožiť vysokého veku a vyplatená renta môže prekročiť hodnotu nehnuteľnosti. Potom firma prerába.

Ako prvá začala reverzné hypotéky v ČR ponúkať firma Finemo.cz, neskôr sa pridala aj spoločnosť KR Investments. V prípade zabehnutých finančných inštitúcií, ktoré podliehajú dohľadu Českej národnej banky (ČNB), ale takýto produkt človek zatiaľ nenájde. Aj preto môže byť spätná hypotéka nebezpečná a varovala pred ňou aj samotná ČNB. "Napríklad v prípade, keď by inštitúcia poskytujúca tento typ úveru skrachovala, klient by mohol o svoju nehnuteľnosť prísť," uviedol hovorca UniCredit Bank Petr Plocek.

"V ČR vnímame reverznú hypotéku skôr ako rizikový produkt: klient sa zbavuje svojej nehnuteľnosti a získava potenciálne nedobytnú, teda rizikovú pohľadávku. Reverzná hypotéka by mala väčší zmysel, ak by ju poskytovala silná a stabilná banková finančná inštitúcia," uviedol analytik spoločnosti Fincentrum Josef Rajdl.

Pre české banky ani poisťovne však nie sú zatiaľ spätné hypotéky niečo, čo by momentálne riešili, aj keď situáciu sledujú. Podľa finančných domov na českom trhu na to ešte nedozrel čas. "U nás sme zatiaľ nezaznamenali dostatočný dopyt klientov po tomto druhu hypotéky, v najbližšom čase sa ju ponúkať nechystáme," uviedol Karel Chábek, manažér hypoték v Českej sporiteľni. Takýto úver, navyše, zatiaľ poskytnúť ani nemôžu. Bráni im v tom banková licencia, podľa ktorej banky nesmú s nehnuteľnosťou obchodovať, môžu poskytovať len jej financovanie.

Banky okrem toho zohľadňujú prípadné reputačné riziká, ako aj riziká spojené s prípadnými spormi s dedičmi. Ako uviedla analytička spoločnosti Finberry Vanda Davídková, ďalšou silnou témou je etika. "Nehnuteľnosť má svoju hodnotu a banka nie je poisťovňa, aby niesla riziko, že bude rentu vyplácať nad úroveň hodnoty nehnuteľnosti. Ak by senior vyčerpal čiastku skôr, mohlo by sa stať, že nebude mať kde bývať a prepad príjmov bude obrovský," povedala Davídková. Podľa nej by sa mohol objaviť nový, sociálne veľmi nepríjemný fenomén seniorov bez príjmov a bez bývania.